Финансовые аналитики, к сожалению, вынуждены констатировать: объем кредитов, выдаваемых малому бизнесу, в 2011 году так и не достиг уровня докризисного 2008 года. Дефицит финансирования бизнеса ощущался и тогда, кредитные организации удовлетворяли потребности в ссудах на 30%. Сегодня эта цифра еще ниже – 10%.
И это в то время, когда государство активно агитирует кредитовать этот сегмент рынка, когда сделаны некоторые шаги, чтобы упрочить положение предпринимателей (меньше проверок инспекциями, прощение системы налогообложения и т.п.). Создаются специальные фонды поддержки предпринимательства, которые готовы брать на себя частично ответственность за кредиты бизнесменов, но ситуация, так и не становится лучше.
Внешние признаки изменений, конечно, присутствуют. В банках появляются и расширяются кредитные линии для бизнесменов, они рекламируют, зазывают на кредит. Более того, некоторые банки действуют в рамках государственных программ, создают льготные предложения, с низкими процентными ставками, но получат их только единицы счастливчиков.
Корень такой ситуации – опасения банков, риски слишком велики, а суммы по таким ссудам запрашиваются немалые.
Аналитики выделяют следующие главные причины невыдачи кредита под бизнес:
1. Отсутствие у предпринимателя ликвидного залога в виде недвижимости.
Кредитные организации хотят взять в залог ликвидное имущество владельцев бизнеса, которое полностью бы покрыло всевозможные риски. При этом, чаще всего, стоимость имущества должна перекрывать риски более, чем в два раза. Многие банки реально рассматривают в качестве залога только недвижимость. А так как зачастую предприниматели ее не имеют, то владельцы бизнеса бросают попытки получить помощь от банков. Некоторые из них пытают счастье в получении обычного потребительского кредита наличными.
На этом фоне реальным выходом для значительной части предпринимателей становится инициатива некоторых банков кредитования малого бизнеса под комплексный залог. Так, один из столичных коммерческих банков готов рассмотреть в качестве залога любое имущество, в том числе до 50% товаром в обороте, собственность третьих лиц, а также гарантии государственных фондов по поддержке предпринимательства.
2. Внутренняя неофициальная стратегия банков.
Реальным поводом, сильно ухудшавшим положение предпринимателя в глазах банков, стал экономический кризис, когда почти ежедневно менялись требования к потенциальным заемщикам. А так как еще до кризиса малый бизнес считался рискованным в плане кредитования сегментом рынка, то во время него ситуация лишь осложнилась. Официально банки в основной массе своей не заявляли, что выдавать кредиты не будут. Они принимали заявления бизнесменов, их пакеты документов, а после – отказывали. При этом клиентам могли предлагать выгодные ПИФы, всевозможные страховые программы и, возможно, даже лучшие вклады в банках Москвы, то есть те продукты, которые не требовали от кредитной организации выдачи денег.
С одной стороны, таким образом поддерживают свой имидж работающей кредитной организации. С другой – накапливается информация о возможных потенциальных клиентах на период «оттепели». А самых надежных клиентов они, все-таки, кредитуют. Поэтому, хотя сейчас время относительной стабилизации, кредитные организации не рвутся помогать владельцам малого бизнеса.
3. Неточности и ошибки в финансовой отчетности предприятий.
Как и многое в нашей стране, на малых предприятиях присутствуют профессиональные несоответствия. Так, в микрокомпаниях часто финансовую отчетность ведет сам предприниматель. В фирмах побольше этим может заниматься секретарь-делопроизводитель, вследствие чего в документах фирмы появляются неточности и ошибки. А банкам некогда вникать в индивидуальную ситуацию малых фирм, поэтому отказ вполне логичен. К счастью, на рынке финансовых услуг появляются завидные исключения, когда банк готов учитывать формальные проблемы фирмы.
Таким образом, предприниматель не всегда может повлиять на исход своей заявки, но он может найти тот банк, где кредит выдадут с большей вероятностью.